11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼突发火灾，造成了重大人员伤亡。这场事故不但暴露了高层住宅在施工期间积累的火灾隐患，还将与之紧密相连的保险保障机制推到了舆论的风口浪尖。针对多栋住宅楼及住户，保险能否进行理赔？各类损失又能否通过各类险种得到覆盖？随着承保方中国太平保险（香港）有限公司（以下简称“太平香港”）作出回应，一场关于风险保障与防灾减灾的深入讨论已然展开。

在业内人士看来，保险不应仅仅是灾后补偿的工具，而需要成为贯穿楼宇设计、施工、运营全周期的风险治理伙伴，如此才能真正筑牢城市安全防线。当前风险管理仍存在较大提升空间，特别是在老旧小区改造、高层建筑维护等领域，需要建立动态排查机制与差异化风控方案。

或触发数亿港元级赔付

香港新界大埔宏福苑火灾事故牵动着全国人民的心。

11月27日下午，针对这一火灾事故保险情况，太平香港表示，太平香港承保了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑僱员赔偿保险、业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，还承保了部分住户的家居保险、家佣险。

该公司还称，事故发生后，已迅速启动应急机制，将按照保险合约，秉持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则，积极做好保险理赔及客户服务，与社会携手同行，尽最大努力协助受影响居民渡过难关。

北京商报记者通过宏福苑业主立案法团网站了解到，宏福苑的保险方案中，包含大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外保险。其中，大厦及公共地方财产保险保额为20亿港元，对应的保费为24.02万港元/两年。公众责任保险受保项目包括第三者人身伤亡责任、第三者责任，其中第三者人身伤亡责任保额为每一次事件1000万港元，对应的保费为2万港元/两年；第三者责任的保额为每一次事件2亿港元，保费为7万港元/两年。整体而言，上述四类保险的总保费为33.77万港元/两年。

鉴于房屋及工程风险大，建筑公司等相关方保障意识增强，均会投保相应险种，以确保在任何突发事故发生时，项目能够快速获得赔付并继续施工。

“在香港，住宅楼等建筑在动工前几乎都会安排专门的保险。”对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对北京商报记者表示，业主或业主立案法团通常会委托物业管理公司或承建商统一投保，常见的做法包括“承建商控制保险计划（CCIP）”或“业主控制保险计划（ECIP）”。这两种安排的核心是把施工期间的主要风险交由保险公司承担，以免因意外导致的巨额赔付影响项目进度或业主的财务安全。

资深精算师徐昱琛在接受北京商报记者采访时也表示，通常来说，不论是内地的大厦或居民楼，还是香港的大厦或居民楼，若具有较高的价值，基本会投保财产基本险与火灾财产一切险，后者保障范围更广，且保费并不高昂。比如一幢价值10亿港元的楼宇，其保费可能仅为20万港元，甚至仅10万港元。且按常理来说，基本会投保。

北京商报记者注意到，宏福苑业主立案法团相关会议记录显示：商讨及议决2025—2026年度屋苑各项保险事宜，经商议后，动议继续向“中国太平保险（香港）有限公司”投保，各委员一致赞成通过，投保期为2025年1月1日至2026年12月31日。

但事实上，宏福苑投保前的招标过程并不顺利。宏福苑业主立案法团此前的会议记录提到，宏福苑业主立案法团商讨房屋保险事宜中，向10家保险公司索取报价邀请，在截止后只收到“中国太平”回复报价及“新鸿基保险”回复不报价。其余保险公司对于宏福苑的保险无意报价或没有回复、人手未能安排。会议记录提到，委员得悉因大维修期间保险公司的承保风险会有所上升，或会影响各保险公司的承保意愿。

能否理赔视情况而定

那么，对于居民楼发生火灾后，投保的相关保险能否获赔？

在业内人士看来，需分几种情形来看。徐昱琛认为，对于故意行为，若业主或投保方故意纵火，这肯定无法获得赔付。“自己人”损毁楼宇并放火焚烧，一方面有骗保嫌疑，另一方面也违反公序良俗。在工程处理方面，需考量施工方是否尽到了必要的注意义务，若施工方明显存在违规作业，例如将易燃易爆物品随意堆放，且对火苗、火源管理不善，保险公司可能会将这些列为除外责任。

“不过整体而言，虽会对投保人、被保险人提出一定要求，但条款也不会过度苛刻。”徐昱琛表示，若投保方尽到了必要的注意义务，且不存在故意行为，保险公司一般会在责任范围内进行赔付。当然，具体仍需依据保单条款及当时实际情况，以证据为准进行判定。

对于火灾，不少人会联想到俗称 “火险” 的楼宇结构保险。

该类保险主要保障因火灾、雷电、爆炸、水浸及风等意外而导致楼宇结构损毁，例如原装天花板、墙壁等的维修或重建费用，但室内财物并不在火险保障范围内……（此处内容较多，可继续按上述格式分段阐述，因未给出完整原文，暂无法全部呈现）

风险减量话题引关注

香港宏福苑火灾事件的发生，引发了公众对于风险防范的关注与思考。

关注风险防范则需要关注风险的来源。针对此次事故的火势为何如此迅猛，在业内人士看来，就此次火灾而言，有一个因素不容小觑，那便是气象状况。冬季向来是火灾频发的时段，风速增大、空气湿度降低，也就是常说的风干物燥，这是引发火灾的缘由之一。

众所周知，湿度较低时，燃料的引燃点降低，燃烧速度加快；相反，湿度较高时，可燃物的点火延迟和燃烧抑制效果显著增强。并且，外墙施工通常选在降雨量较少的季节开展，如此一来，居民区在冬季就会遭遇“多重风险叠加”的困境。

需要关注的是，宏福苑正处于大规模维修期。新华社11月27日消息，香港警方展开调查，发现建筑物外墙有保护网、防水帆布、塑料布，疑未符合防火标准，另有一座未波及的大厦每层电梯大堂窗外都有发泡胶包封，易燃且可能加速火势蔓延，不排除发泡胶是迅速蔓延的原因。

诸多迹象都把问题指向了如何去规避风险的层面……（此处内容较多，可继续按上述格式分段阐述，因未给出完整原文，暂无法全部呈现）

（文章来源：北京商报）

原标题：香港宏福苑火灾或触发多类保险赔偿 前置减损再引关注

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