伴随中国企业加快“出海”步伐，越来越多中资公司不再仅满足于将产品与服务推向海外市场，还尝试在当地社会构建更深层次的联系。滴滴正是在此背景下，开启了在拉美的数字银行探索之旅。

在中国，开设银行账户、办理银行卡，早已是民众的常见操作；而在地球另一端的墨西哥，超40%的成年人至今没有银行账户，也从未使用过金融服务。如今，数字银行的兴起，正悄然改变拉美人的生活方式。

当前，已有超2500万拉美人使用滴滴的数字银行服务，许多人首次拥有金融账户或信用卡。无需现金，他们就能便捷应对各类支付场景，生活的便利性与安全感也随之改变。

在“现金国度”建立信任感

滴滴在拉美地区开展数字银行服务，起初是“为解决当地合作伙伴的难题”。自2018年进入拉美市场开展出行和外卖业务以来，滴滴已服务上亿拉美用户。但部分地区高度依赖现金交易，信用支付工具不完善，致使商户回款周期长、安全性差，这促使滴滴萌生改善当地金融服务的想法。

在金融服务方面，拉美地区的难点在于建立“信用体系”。比如在墨西哥，绝大多数中低收入群体没有金融账户，没有个人征信记录，传统银行受网点成本和风控难度限制，服务覆盖群体有限。

在拉美，滴滴频繁服务有出行和外卖需求的用户，结合交易场景，积累了独特的个人信用评价能力，能更好地识别该地区“信用空白人群”的真实风险状况。

正是由于这种独特性，滴滴陆续获得墨西哥和巴西当地监管机构认可，获准在当地提供开设金融账户、储蓄、支付转账、办理信用卡、信贷等多元化服务。

2020年，滴滴在巴西上线数字钱包“99 Pay”，逐步将转账、支付、分期付款等功能整合进App，并成为最早把PIX（巴西国家实时支付系统）深度嵌入司机与用户支付路径的平台之一。

滴滴在墨西哥的信贷产品“DiDi Préstamos”于2021年上线，约七成用户人生中首次获得信贷授信，是真正意义上的“首贷用户”。

2022年，滴滴在墨西哥市场开始发行信用卡“DiDi Card”，年发卡量超百万张，跻身当地银行业前列。

2025年，滴滴上线年化收益率15%的储蓄账户产品“DiDi Cuenta”，相比墨西哥同业展现出一定竞争力。众多没有传统金融账户的人，因这类产品的出现，摒弃了以往的“月光生活”，逐渐养成储蓄习惯。

数字银行带来的改变

数字银行的创新服务，也给许多拉美人的生活带来变化。巴西圣保罗居民Julio，以前只用现金，现在用99 Pay交水电费、提现，生活便利性大幅提升。

墨西哥单亲妈妈Ana，以前最担心意外支出打乱家庭财务计划。如今通过滴滴的数字银行服务，她获得人生首笔授信，家庭资金周转不再紧张。

随着滴滴在拉美的出行和外卖业务本地化程度加深，数字银行业务的服务范围也在拓展。一些跨境企业也看中滴滴在拉美地区的积累，与滴滴建立海外合作。

6月是墨西哥传统电商节“Hot Sale”，阿里旗下“速卖通”选择与滴滴在当地合作，推出先买后付产品“DiDi Paga Después”，用户下单时可先收货、再分期还款。

与国内平台相比，墨西哥用户对这类信用支付工具接受度更高。一方面是很多当地消费者没有银行信用卡，另一方面他们有真实且迫切的消费需求。在此背景下，门槛更低、申请流程更简单的“先买后付”产品，比信用卡更具吸引力。

然而，目前拉美能真正做好信用支付服务的企业不多，在定价上，受风控能力限制，当地个人消费信贷年化利率高，可获得性也有待提高。滴滴数字银行业务的信贷产品，定价处于当地中低水平，在合规要求上也对标当地领先金融机构。

据了解，滴滴旗下数字银行业务已按银行业标准，搭建反洗钱系统与作业中心，同时建立系统化的用户调研和服务机制，用于优化产品体验。当下，DiDi Finanzas（滴滴在墨西哥的数字银行服务App）在谷歌应用商店的评分，甚至超过当地“Fintech明星”Nubank和Mercado Pago。

目前，越来越多中国企业有意开拓拉美市场，滴滴数字银行在拉美的实践，不仅为当地数千万用户带来便利，也为中国企业探索“出海即本地化”的发展模式，提供了可参考的样本。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

原标题：滴滴深度融入拉美市场 数字银行服务2500万当地用户

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