过去几年，在田间地头、办公楼宇、工厂车间，金融机构借助算法拓展普惠客群的信用范围。中国普惠型小微企业贷款余额从2017年末的8.8万亿元激增至2024年末的超33万亿元，年均复合增速达20.7%，金融服务核心需求从“有没有”转变为“好不好”。

2025年后，AI开始从实验室迈向规模化应用。在金融行业，AI突破单点工具辅助阶段，渗透到金融业务各环节，普惠金融的运转加速。普惠金融的“最后100米”，不再是物理距离的阻碍，而是信任、成本与合规这三道难题。AI能否成为解决之道？答案就在每次模型迭代和监管沙盒测试中。

AI员工陆续上岗

2025年以来，以大模型和智能体为代表的生成式AI技术取得突破性进展，AI从执行指令的“自动化工具”演变为具备推理和自主决策能力的“业务伙伴”，除AI客服外，更多AI员工开始工作。

北京商报记者对业内十余家金融机构调研发现，当前AI在金融领域的应用不再是零散的点状尝试，而是呈现体系化、规模化特点。从信贷审批的分钟级响应到反欺诈的秒级拦截，从智能生成投研报告到普惠服务的全面覆盖，AI向金融领域更深层次业务赋能发展。

以智能投顾为例，从业机构利用各类智能体自动提供资产配置建议、进行投资组合再平衡，大幅提高了服务效率。据光大证券金融产品总部相关负责人介绍，光大证券通过自主研发的智能体“小数同学”，整合专业业务知识与投研资讯并定向提供给投顾，再由投顾向客户传递标准化、专业化的投教服务。

广发证券相关负责人告诉北京商报记者，旗下易淘金平台依靠大模型技术构建主动式个性化引擎，在行情、交易、资讯、账户等全流程高频服务场景中深度融入AI能力，服务涵盖投前、投中及投后等不同环节。

不仅提升了服务效率，AI还能进行复杂业务决策。网商银行为小微企业配备“AI信贷专家”，通过智能产研助理和智能尽调助理协同工作，自动构建千行百业的认知框架，并采用多模态智能交互方式对客户进行精准尽调。

AI智能体是年内金融业AI应用最明显的升级方向，从业机构在技术迭代上持续加大投入。奇富科技相关负责人表示，奇富科技过去在AI赋能普惠金融方面累计投入近百亿，2025年更是提出对有价值的产品技术投入不设上限。其自主研发的多个金融智能体，如AI审批官、AI信贷员，已在多家银行落地。

信任、成本与合规

从北京商报记者的调研结果看，过去十余年间，普惠金融发展大致经历可得性、便捷性、精准性三个阶段，实际就是普惠客群金融服务需求从“有没有”转向“好不好”的过程。

在普惠金融发展的关键阶段，AI被寄予厚望。而普惠金融的核心矛盾，一直是信任与成本的较量，同时，随着AI应用深入，科技伦理治理受到更多关注。

首先是金融领域的信任问题。传统模式下，金融机构主要依靠抵押物和历史数据评估风险，但普惠客群普遍存在“缺少抵押物、缺少盈利能力证明、缺少信用记录”等情况，AI模型不得不依赖替代性数据。算法不受人意志左右，且AI决策过程难以解释，容易出现模型“黑箱”（即“内部规律未被完全认知”），导致用户和机构对结果难以完全信任，还可能对部分特定群体产生系统性歧视，难以保证算法公平性。

在成本方面，AI落地涉及模型训练、数据治理和合规验证等冗长流程，前期投入巨大。数据治理环节，获取、整合高质量数据难度较大，人才团队建设、AI应用的合规验证成本也很高，这些都对金融机构利润造成影响。

此外，金融是强监管行业，AI技术快速迭代与监管政策相对滞后存在时间差，合规成为AI落地的“红线”。这也要求金融机构在应用AI时更加谨慎，而且AI模型越复杂，合规审查难度和成本越高。

北京市社会科学院副研究员王鹏指出，这三大核心问题本质并非孤立的技术难题，而是AI技术特性与金融底层逻辑的结构性冲突。这些问题会损害普惠金融的社会价值基础，一旦用户信任流失，需耗费数倍成本重建，还可能引发行业信任连锁反应。如何在三者间找到平衡，是决定AI能否在普惠金融领域深入应用的关键。

普惠金融新领域

面对普惠金融的现实困境，金融机构正在逐步构建技术创新、行业共建等解决方案。这些举措不再局限于单一机构的技术应用，而是通过多主体协同，针对性解决普惠金融领域不同层面的难题，让AI技术在小微企业、农村金融、老年服务等新领域真正落地。

为解决数据和成本问题，AI技术正朝着更轻量化、更精准的方向发展。针对普惠金融场景，行业开始探索更高效的模型架构，以降低算力和存储成本。例如，蚂蚁数科研发的金融大模型Agentar-Fin-R1减少对海量数据的依赖，只需少量行业数据就能实现精准适配，有效降低了大模型在企业落地的门槛和成本。

针对普惠客群的数字素养差异和使用场景特点，金融机构推动AI应用向更细化的场景定制发展。在“三农”领域，金融壹账通通过“数据信用”模式取代传统抵押方式，成为乡村产业振兴的新动力；蚂蚁消费金融的花呗推出“账单助手”，让用户合理管理消费额度，使用该功能的2.7亿用户，不良率比整体低8%，实现了用户与机构双赢。

同时，监管体系逐步完善为AI规模化应用筑牢风险防线。金融科技“监管沙盒”项目有序推进，既为AI创新留出试错空间，又通过明确的风险评估标准防范风险。

从结果看，在AI赋能下，普惠金融发展成效显著：截至2025年三季度末，我国银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额为36.5万亿元，同比增长12.1%；普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。

面对这些挑战，普惠金融的AI应用呈现出清晰的未来趋势。中国普惠金融研究院研究员戴茜强调，金融服务本身是严肃场景，容错率较低。金融机构在服务客户过程中，应谨慎对待AI技术，严格审查自身的数据安全执行能力，将防控风险作为底线。在AI助力下，普惠金融发展将呈现生产力提高、服务提升、技术规制不断完善的新态势。

（文章来源：北京商报）

原标题：2025普惠金融报告｜AI：走向规模化应用

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